* Définition de l'assurance emprunteur :

L'assurance emprunteur n'est que temporaire, c'est un assurance limitée à la periode du crédit, qui assure le paiement en cas de décès. Cette assurance emprunteur est généralement complétée par des garanties d'assurance de personnes pour couvrir les risques d'invalidité, d'incapacité, ou de chômage.

- La garantie décès : cette garantie est systématiquement prévue. Elle implique que, en cas de décès de l'emprunteur, le remboursement du capital restant du est pris en charge par l'assurance.

Bon à savoir : La plupart des contrats excluent le jeu de la garantie en cas de suicide ou de décès suite à la pratique d'un sport aérien dangereux. D'autres contrats excluent le jeu de la garantie en cas de décès de l'assuré au-delà d'un certain âge.

- La garantie invalidité : cette garantie est parfois associée à la garantie décès (en cas d'invalidité absolue et définitive). Toutefois, la définition de l'invalidité relève de la liberté contractuelle (pas de définition légale en matière de contrat d'assurance). Il est donc particulièrement important d'être vigilant pour connaitre l'étendu du risque couvert.  

- La garantie incapacité temporaire de travail : cette garantie joue en cas d'accident ou de maladie de longue durée de l'assuré entrainant un arrêt de travail.

Bon à savoir : Le jeu de cette garantie est complexe et comporte généralement une période de "franchise" (au cours de laquelle l'assureur ne paie rien). La durée de cette franchise varie d'un contrat à l'autre (de 30 à 180 jours). Soyez attentif au moment de la souscription de votre contrat. 

- La garantie perte d'emploi : cette garantie peut prendre différentes formes, plus ou moins onéreuse. Parfois, l'assureur prend en charge les mensualités dues, à charge pour l'assuré de les lui rembourser lorsqu'il retrouve un emploi (pour l'assuré, tout se passe comme s'il bénéficiait d'un report d'échéance). D'autres contrats (plus cher) peuvent prévoir que l'assureur prend définitivement en charge le paiement de tout ou partie des mensualités échues lorsque l'assuré perd son emploi.

Bon à savoir : Le jeu de cette garantie est complexe et encadré par de nombreuses restrictions, notamment :

- exclusion de la garantie en cas de perte d'emploi non indemnisée par les Assedic, de mise à la retraite, de licenciements pour faute grave, de démission, ... etc.

- l'assurance n'est effective qu'au-delà d'un délai de carence (généralement de 6 à 15 mois) au cours duquel l'assuré doit conserver son emploi.

- application d'un délais de franchise (de la perte d'emploi au début de la prise en charge par l'assurance) d'une durée variable selon les contrats (3 à 9 mois).

- application d'une durée limite d'indemnisation.  

* Pourquoi souscrire cette assurance emprunteur : 

L'assurance emprunteur est souvent requise pour avoir son prêt. Sans contrainte légale, les établissements de crédit et les banques demandent à leurs clients d'adhérer à une assurance collective. Cette assurance joue le rôle de l'assurance emprunteur. 

* Pourquoi l'emprunt :

Tous les ans, près de 600 000 ménages achète leur résidence principale. La grande majorité a recours à un emprunt pour épargne cet achat important. En parallèle de cet achat de premier ordre, les français souscrivent un nombre croissant de prêts à la consommation. En 2006, le montant de la totalité des prêts à la consommation en cours s'élevait à 59 milliards soit 3.1 milliards de plus qu'en 2002. Si les banques sont les acteurs principaux en matière de prêts immobiliers, les établissements spécialisés demeurent leaders sur le marché du crédit à la consommation en France.